中小银行应在“三低一高”中进行“三个转向”，跨越数字化转型深水区

21世纪经济报道记者王雪、实习生王嘉祺 武汉报道

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经过20多年的发展，中小银行数量占整个银行业的85%以上，资产规模超过三分之一的比例，在银行体系中举足轻重。

5月20日，招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在第十一届中小银行发展高峰论坛上指出，当前中国银行业面临着“三低一高”严峻挑战。“三低”，即低增长，全球经济已经进入下行周期，未来五年经济增速将显著下降；低需求，社会总需求不足，企事业单位和住户部门有效融资需求不足；低息差，2022年来商业银行净息差逐季放缓，盈利增长压力倍增；“一高”即高风险，银行业面临着的各类风险特别是流动性风险、信用风险抬升，不良资产将有所反弹。

“基于此，中小银行应扬长避短、抱团取暖、加强研究，提升对宏观形势和政策的研判水平和应对能力，谋定而后动，保持理论清醒、战略清醒、道路清醒。”董希淼进一步指出，目前，众多中小银行选择数字化工具用以抵抗现实阻力，在未来三到五年，中小银行将全面进入数字化升级阶段。

进展与挑战并存

2022年以来，人民银行和银保监会陆续出台有关银行业数字化转型的指导意见，从方法和机制上为银行业数字化转型画出了路线图。随着政策红利的不断释放，中小银行迎来新一轮数字化转型的高潮。

对于当前中小银行数字化转型局势，中国互联网金融协会党委书记、会长单强表示，进展与挑战并存。具体进展主要体现在多方面，一方面，组织机制持续完善，资源投入更加密切。一些综合实力比较强的中小银行已经制定了较为明确的数字化转型和金融科技战略规划，成立数字化转型的相关委员会，设置数字金融、网络金融、金融科技等部门，统筹推进数字化转型。

另一方面，数字产品持续丰富，技术应用日益深化。一些城商行聚焦当地经济发展和城市金融的需要，针对小微企业、个体工商户打造移动金融专属的APP，为广大用户提供普惠速贷、企业快贷、供应链融资等产品。还有部分民营银行推出了3分钟申请、0人工干预、1秒钟放贷的“301”小微线上贷款模式，为小微经营者提供快捷高效的数字信贷服务。

但同时，中小银行数字化转型所面临的诸多挑战也不容忽视。单强表示，一些中小银行数据治理基础相对薄弱，数据烟囱和数据孤岛的问题长期积累，难以充分挖掘数据的价值；还有一些中小银行把数字化转型拘泥于科技部门的传统职能，在统筹数字化转型方面存在着“小马拉大车”的资源约束等。

武汉众邦银行行长程峰则表示，当前中小银行面临共同困境，经济下行、大行下沉、利差收窄、风险攀升，一定程度上呈现出大银行“垄断化”、中小银行“边缘化”的趋势。为了应对挑战，中小银行应加强合作、抱团取暖，不同类型机构找准各自优势，通过开放场景、共建生态、协作开发、协同推进数字化转型等方式，实现资源互补，提升整体生产效率和经营效益。

“三个转变”跨越深水区

面对中小银行数字化转型的众多挑战，单强建议中小银行一要完善数字化转型的组织机制，二要深化金融科技布局与应用，三要推动金融业务数字化运营，四要做好风险管理和消费者权益保护。

在此过程中，中小银行应重视金融科技的布局，数字化转型是对银行的价值链用数字技术进行全面的数字改造，而AI或是未来数字化转型的最大变量。

据悉，当前一些中小银行已积极拥抱新兴数字技术。以众邦银行为例，2023年2月，众邦银行宣布成为百度“文心一言”首批生态合作伙伴，加速推进人工智能技术在数字金融全场景的落地应用。众邦银行将通过百度智能云调用“文心一言”提供的跨模态、跨语言的深度语义理解与生成能力，结合自身产品和技术创新能力，将百度领先的智能对话技术成果率先应用在云网点、智能客服、智能营销等领域。

此外，多位业内人士表示中小银行要用“三个转变”迎接更深层次的数字化转型升级，跨越数字化转型的深水区。即从以产品为中心向以客户为中心转变，从部门银行向整体银行转变，从行动迟缓向敏捷响应转变。

在以客户为中心方面，武汉众邦银行首席信息官李耀指出，银行存在两个痛点，一是怎么获客，二是怎么活客。“对于新客，不管是从流量方进行导流，还是场景方进行嵌入，众邦银行的做法是通过MGM的方式做裂变。对于存量客户，主要目的是激活，众邦银行会鉴别客户所有旅程的断点，用策略触达到客户，促进转化。”

在向整体银行转变方面，中国民生银行首席信息官张斌认为，在整个价值链数字化重塑的基础上，要强化和外部的数字化链接，通过自建、合作或融入来开拓场景金融业务。值得注意的是，银行各部门间应推进合作，建立畅通的沟通机制，协作是数字化基因的重中之重。

在敏捷响应方面，程峰提出，中小银行要建立机制驱动和文化牵引的组织，而敏捷机制是基础。例如众邦银行打造了五角星的敏捷工作机制，组建了PMO项目团队，推动科技前置中台，运营前置前台，让前、中、后台都能前导前线的炮声，有效解决产品、运营、科技、风控、合规相互割裂等问题。

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